•  

    Страхование от угона

     

    Еще одним из возможных рисков, подпадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, является риск угона транспортного средства.

    К страховым событиям при страховании транспортного средства от угона обычно относят: •

    собственно угон транспортного средства без цели хищения; •

    хищение, кражу транспортного средства или его частей, т. е. тайное похищение застрахованного объекта; •

    грабеж — открытое похищение объекта страхования; •

    разбой — хищение, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой такого насилия.

    Большинство российских страховых организаций предлагает страхование от угона только со страхованием от ущерба. Страхование от угона и ущерба часто называют страхованием «автокаско». Иногда данный термин используется и для обозначения страхования только от ущерба. Последний вариант иногда называется «частичное автокаско». На сегодняшний день лишь отдельные страховщики могут предложить страхование от угона без одновременного страхования от ущерба.

    Обратите внимание!

    Тарифы при страховании только от угона будут достаточно велики, и смысл страхования автомобиля только от угона для страхователя в большинстве случаев пропадает.

    Застраховать автомобиль от угона на практике можно только в том случае, если его возраст не превысил 5-10 лет. Как правило, не принимаются на страхование автомобили без установленных противоугонных устройств, причем страховые организации требуют обязательной установки определенных, рекомендуемых ими систем сигнализации и охраны. В связи с большим количеством угонов требования к противоугонным устройствам постоянно растут. Чем дороже автомобиль, чем он более угоняемый согласно статистике, тем выше требования страховых организаций. Если на отечественное транспортное средство или относительно недорогой импортный автомобиль бывает достаточно установить электронную звуковую сигнали-зацию и дополнительный иммобилайзер или секретку, то на более дорогие и угоняемые модели требуется также установить механические замки на капот, коробку передач или руль, про - тиворазбойные системы, спутниковые навигационные системы поиска, специальную маркировку и т. д. К сожалению, ни одна из существующих охранных систем не дает полной гарантии от угона. Связано это с тем, что, во-первых, угонщики постоянно совершенствуют свою техническую оснащенность и способы угона, а, во-вторых, страхователи зачастую не выполняют эле-ментарных рекомендаций страховщиков. В частности, очень часто водитель, покидая автомобиль, забывает активизировать или установить одну или несколько охранных систем. Нежела-тельно также, чтобы страхователь временно передавал ключи и брелоки лицам, производящим ремонт автомобиля или уста-навливал все противоугонные устройства в одном месте.

    Процедура определения величины страховой суммы аналогична описанной выше.

    Страхователю на заметку!

    Устанавливая страховую сумму, необходимо проследить за тем, чтобы страховщик не имел возможности произвольно корректировать ее в сторону уменьшения в течение срока действия договора страхования.

    В некоторых страховых организациях правила страхования предусматривают неизменность страховой стоимости автомобиля в течение срока его страхования, т. е. в течение года. Большинство же страховщиков предполагают наличие износа транспортного средства в период страхования, составляющего от 10 до 20% его страховой стоимости. Обычно износ начисляется равномерно помесячно. Например, если условиями страхования предусмотрен износ в размере 12% за год, а угон автомобиля произошел через 5 месяцев и 10 дней с начала срока страхования, то выгодоприобретатель получит возмещение в размере не 100% страховой стоимости (страховой суммы) автомобиля, а 100% минус 6% (предусмотренный износ за 6 месяцев), т. е. 94% от первоначальной установленной договором страхования страховой суммы.

    Размер страхового взноса, так же как и при страховании от ущерба, зависит от стоимости автомобиля, его возраста, марки, модели и ряда других характеристик. Существенным фактором при страховании транспортного средства от угона являются условия его хранения в ночное время. Как правило, они оговариваются в заявлении на страхование. За хранение транспортного средства на охраняемой стоянке или в гараже некоторые страховщики дают скидку в размере 5-10%. Следует также отметить, что в последние годы страховые организации практически отказались от требования при страховании от угона хранить автомобиль в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже. Вызвано такое изменение прежде всего осознанием того факта, что владельцы охраняемых стоянок в большинстве случаев практически не несут никакой материальной ответственности за угнанные с них автомобили. Впрочем, организации, устанавливающие противоугонные охранные системы, в том числе дорогостоящие спутниковые навигационные системы поиска, также никакой ответственности за угон не несут. Тариф по угону в среднем составляет 1-4% от страховой суммы.

    Большое влияние на размер страховой премии оказывает отсутствие или наличие страховой франшизы — условной или безусловной. При страховании автомашин в основном приме-няется безусловная франшиза.

    Страхователю на заметку!

    Очень важным для автовладельца является пункт договора

    страхования о сроках выплаты страхового возмещения после страхового случая.

    Для страхователя нежелательно применение формулировок, дающих страховщику возможность бесконечно долго отказывать в выплате страхового возмещения «на законных основаниях». Более приемлемо условие, согласно которому страховщик производит выплату страхового возмещения в срок до 30 суток со дня получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых документов, перечисленных в договоре страхования. Стороны могут также прийти к соглашению о том, что во время расследования или судебного разбирательства определенную часть страхового возмещения, например 50%, страховщик может выплатить заранее, до их окончания.

    При получении страхового возмещения, как и в случае страхования от ущерба, необходимо учитывать п.

    4 ст. 213 части второй Налогового кодекса РФ. В соответствии с ним по договору добровольного страхования автомобиля от угона доход выгодоприобретателя, подлежащий налогообложению, определяется как разница между полученной страховой выплатой и рыночной стоимостью застрахованного имущества на дату заключения указанного договора, увеличенной на сумму уплаченных по страхованию этого имущества страховых взносов.

    Пример. Предположим, страхование автомобиля от угона и ущерба производится в валютном эквиваленте. Страховая сумма по договору установлена в размере, эквивалентном 10 000 долл. Курс ЦБ РФ на день заключения договора страхования равен 27 руб. 00 коп. за 1 долл. Страховая премия равна эквиваленту 1000 долл. Оплачено по курсу 27 000 руб. 00 коп. Через 9 месяцев после начала срока действия договора происходит страховой случай. Автомобиль угнан. Выплачивается страховое возмещение по курсу на день страхового случая, который в нашем примере равен 31 руб. 00 коп. за 1 долл. Итого 310 000 руб. А стоимость автомобиля на дату заключения договора страхования, напомним, в рублях равнялась 270 000 руб. Разница составляет 310 000 руб. — (270 000 руб. + 27 000 руб.) = = 13 000 руб. Последняя цифра и будет добавлена к подлежащему налогообложению доходу выгодоприобретателя.

    Страхователю на заметку!

    Стоит обратить пристальное внимание на оговорку о возврате ранее выплаченного страхового возмещения.

    Страховые организации часто включают в договор страхования пункт, согласно которому страховщик вправе потребовать возврата ранее выплаченного страхового возмещения в случае, если похищенный автомобиль найден и может быть возвращен его последнему владельцу. Такое условие не всегда выгодно страхователю. За время, прошедшее с момента получения страхового возмещения до момента возврата пропавшего автомобиля, страховая выплата может быть уже истрачена, например на покупку новой автомашины, и возвращать автовладельцу уже нечего. Поэтому желательно сохранить возможность возврата ранее полученного возмещения только в случае согласия страхователя. Если страхователю это выгодно, он получает найденный автомобиль, вернув ранее полученное страховое возмещение, если же невыгодно, автомобиль остается в собственности страховой организации.

    Страхователю на заметку!

    Очень важно, как и при страховании от ущерба, тщательно соблюдать предусмотренные договором страхования сроки и последовательность действий при страховом случае.

    При обнаружении факта угона автомобиля страхователь обязан в кратчайшие, предусмотренные договором сроки по-дать заявление в милицию и сообщить в письменной форме о происшедшем в страховую организацию и своему страховому брокеру (маклеру). 3.1.2.

     



  • На главную